翁女提告指稱，疫情指揮中心去年4月8日發布「行政院COVID-19確診個案居家照護管理指引」，進行輕重症分流照護，同月19日金管會發布新聞稿：「新冠肺炎確診個案，居家照護管理指引，金管會協調產險、壽險、工會，就現行已發售防疫保險商品承保範圍，包含住院日額保險金部分，得以一般住院情形予以賠償。」同一天，富邦內部公文稱：「同意依保險契約條款之約定給付一般住院醫療保險金。」5月9日內部公文也表明通融理賠住院日額，可見她同年5月3日確診時，富邦並未公告限定特定用藥才能理賠。

翁女表示，去年5月疫情大爆發，富邦隨即在5月11日內部公文修改理賠條件：「修改住院日額理賠作業規範，限定4種新冠用藥才予以理賠。」但都沒有對外清楚說明，僅同月19日在官網公告：「富邦產險將依照產險公會理賠實務指引辦理理賠方式。」24日公告：「本公司對於住院日額保險金從寬認定。」25日及同年6月1日，新聞也刊登富邦的回應：「會從寬認定，只要醫師有開處方用藥，不限衛福部規定抗病毒藥，都能理賠。」

此外，翁女告訴法官，就連富邦業務員也告訴她只要有確診居隔單，就可領到住院理賠金，因此她誤信有醫師處方用藥就能理賠，而且根據相關醫療期刊研究，許多輕症患者應該住院隔離，但因政府醫療量能不足而居家照護，使保戶無法住院，並非她所能選擇，而她居家隔離期間身體異常不適，只能躺在床上休息，無法獲得醫護人員24小時看護，如因居家照護無法獲得理賠，顯然違反《憲法》平等原則及相關釋憲意旨，富邦額外增訂理賠限制，不符平等及誠信原則，她居家隔離共11日，每日應理賠5000元，因此向富邦求償住院日額理賠金5萬5000元。

 

法官：以保險契約為準

審理時，富邦主張保險契約第15條已有住院日額說明，翁女既然沒住院，就不符合住院醫療理賠規定，而且富邦去年7月13日公告：「居家照護間有醫師診斷並開立抗病毒處方藥物，除目前衛福部已公布之Paxlovid、Molnupiravir及公費台灣清冠一號等抗新冠病毒藥物外，本公司對其他抗病毒藥物包括Remdesivir、Actemra、Hydroxychloroquine、Azithromycin亦從寬認定」，也就是比照住院給予理賠。

法官認為保險契約規定法定傳染病住院日額保險金，應以實際住院日為限，而翁女無法證明她的病情確實有必要住院治療，雖然當時金管會、富邦有公告或相關內部文件，但都不能拘束保險契約解釋效力，也就是說，還是要依據保險契約的「實際住院日」來判斷，因此一審判決翁女敗訴。可上訴。

新冠病毒 確診 居家照護 富邦 住院理賠
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