金管會邀金融機構首試辦「財務評估模型」　民眾申貨可免附財力證明

金管會主委彭金隆月前召開記者會宣布促進金融科技發展五大策略，包括「擴大容錯空間，加大創新領域」，以大幅放寬銀保證業務試辦範圍，加大創新實驗範圍與力度，金管會表示試辦「財務評估模型」即為大幅放寬銀保證業務試辦的第一案。

目前金融機構於辦理無擔保授信案件時，對於借款人月收入的評估方式，多以客戶的財力證明文件作為判斷客戶收入的重要參考。金管會表示，隨著金融科技及大數據分析之發展，近年來已有銀行建置大數據分析模型以評估客戶還款能力，或建置財務評估模型以衡量客戶月收入，以解決部分客戶不易提供財力證明文件的情形。

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為順應金融科技發展趨勢，金管會鼓勵銀行以試辦方式提出可取代現行實務徵提財力證明文件的金融創新方案。

金管會另表示，有鑒於94年間發生卡債問題，部分債務人於全體金融機構的無擔保債務金額較高，造成每月須還款金額有超逾其還款能力之情事，引發後續社會問題。為協助民眾依自身財務狀況，進行必要的消費借貸，避免其過度擴張信用，金管會當時參酌中華民國銀行商業同業公會全國聯合會建議，於94年12月19日訂定「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過22倍」，也就是「DBR22倍」規範。

金管會要求金融機構於核給借戶額度時，應考量該借戶於全體金融機構的授信額度，並確認申請人的實際收入狀況，以避免增加信用風險。

金管會官員強調，該試驗方案沒有要完全取代現行客戶須提供財力證明文件的方式，而且這一塊對銀行的曝險預估也不大，統計近期已有銀行依「銀行申請業務試辦作業要點」規定申請財力評估模型試辦。

金管會將依程序辦理審查，後續視銀行試辦結果研議檢討相關規定，類此月收入評估方式的試辦案件是金融科技試辦案的開始，該會鼓勵金融業者可以此為例加速創新。