台北市的YouBike站點、密度及租借次數皆為全國最高，也因為租借方便，受到許多民眾喜愛，主要使用以短程接駁居多，台北市長蔣萬安更在去年（2024年）親自宣布YouBike前30分鐘免費回來了，交通局還同步啟動擴增規模計畫，目前北市設有1629站、共2萬3860輛車（含2000輛電輔車），預計2026年將擴大至2000站、2萬7500輛車；根據交通局提供的最新資料顯示，今年7月北市YouBike總租借次數突破664萬次，平均每日約21.4萬次。
不過，《壹蘋新聞網》接獲投訴，日前一名北市上班族在騎YouBike電輔車途中滑倒摔傷，發現雖有投保公共意外險，卻因「非重傷、未住院」而無法理賠，讓他直呼：「難道非得我『你死我亡』才能申請嗎？」並質疑這種保險設計形同虛設。
保障淪形式
投訴人於7月某日上午9時許從捷運劍南路站步行出站，原想透過YouBike前往公司，不料因地面濕滑、煞車不及，於內湖路一段的騎行道為閃避轉彎機車重心不穩、當場「犁田」。他形容，早餐灑滿地、白T全是髒污，摔傷部位流血滲透，連咖啡都沒喝一口就失了魂。
投訴人說，雖然傷口不深，但回到辦公室仍需簡易清創、貼藥，讓同事急忙遞上醫療箱協助處理。然而，當他順手查了每次騎乘畫面上都會顯示的「已投保公共意外責任險」細節，發現自己帳號下確實已登錄保險卡號，對應投保內容卻僅限「住院（含骨折未住院）」、「失能」與「死亡」三類情形。
「不是沒保，是你沒重傷！」他質疑，此類保險設計未與日常實際風險接軌，恐怕大多數輕症受傷者都因此無法獲賠。
連斷牙、唇裂都沒得賠
事實上，早在5月初的台北市議會總質詢中，議員許淑華就曾痛批，公共自行車保險設計過於嚴苛。她舉例指出，4月間有孩童因YouBike車輛鏈蓋破損未修，被夾住鞋帶摔飛，造成牙齒斷裂、唇部重創，結果不但無法理賠，還被業者索賠車損費用，引發家屬極大不滿。
她進一步揭露，根據交通局提供資料，2023年台北市公共意外險保費為542萬4873元，去年（2024年）更提升至987萬9771元，但從2023年至2025年3月，騎乘YouBike事故累計高達1154件，平均每月42件、每天1至2件，卻僅有193件獲得理賠，占比僅16.7%的人獲賠，且皆為重傷案例，因現行規範並不涵蓋輕傷，導致多數民眾求償無門。
當時許淑華向北市府提出兩項具體改善要求，包括明文規定檢修頻率，提升車輛安全標準；研議將非住院受傷納入保險理賠範圍，補足現行制度保障不足。對此，台北市交通局長謝銘鴻當場承諾1個月內研議回應。
產險設限 改革卡關
時隔2個月，記者追蹤發現，交通局6月召開會議研議擴大理賠範圍，但國泰產險以「全民健保普及率高」、「租借者幾乎無條件限制」、「實支實付是否應加入福利保險」等理由，不建議將擦挫傷納入保障，並指出若強制納保，恐影響承保意願。
中華民國產險公會亦表示，公共自行車保險近年住院日額賠款率高達200-300%，保費本已不足，再擴大保障將加重理賠與人力成本，業者承保意願普遍偏低；微笑單車公司則坦言，若納入擦傷等輕症，保險成本與業務量將明顯增加，恐影響營運負擔。
專家建議設自付額
對此，和泰保經經理蔡炳明分析，目前公共意外責任險的場域過於寬泛，不適用實支實付制度，加上現行理賠條款嚴格，導致幾乎99%的擦挫傷案件都無法獲得理賠。他指出，若要將擦挫傷等輕傷類型納入保險保障，勢必得改為實支實付，並依照損失經驗調整保費；但件數過多恐導致保險公司理賠金額暴增，屆時多數保險公司將不願承接此項業務。
「YouBike公司希望保險公司買單，這是不可能的。」蔡炳明直言，目前困境的解方是由微笑單車業者提撥專案經費，設計「自付額」條款的保險制度，既能有效避免偽造傷情的道德風險，也可大幅降低保險公司的行政處理成本。
許淑華轟北市府敷衍、消極
對於北市府態度，許淑華怒轟放任、消極，明明編列連續預算高達7億元補貼給YouBike業者，還有上億元用於擴建站體，卻對公共意外險保障範圍避重就輕。她直言，交通局不是不能要求，而是選擇性「甩鍋」，將責任推給議會與保險公司。
「你（交通局）有行政手段可以約束業者、提升保障，卻選擇放任；這不是無能，就是圖利。」她指出，YouBike已是北市府鼓勵使用的大眾交通工具，每月使用人次超過500萬，建置成本早已回本，補貼不手軟，卻對使用者的安全保障視而不見，明顯是虛應了事。
許淑華也點名蔣萬安，「你不能一手撒錢補貼7億給捷安特（巨大集團為YouBike微笑單車母公司），另一手卻不要求他們善盡社會責任；當民眾受傷了，只剩一句『去找保險公司』，這就是卸責。」當初議會要求納保，就是為了確保一旦使用者受傷能獲得合理理賠，讓納保真正發揮保障作用；但如今看來，納保僅淪為形式、淺層交代，這樣的態度相當消極，不可取。
交通局：持續協商
針對YouBike保險制度爭議，台北市交通局運管科長朱宸佐回應，考量全國公共自行車皆以傷害險基本保障為原則，涵蓋死亡、住院、失能等，輕傷部分因健保已有給付，尚無共識納入，交通局將再視情形滾動檢討。
台北市交通局長謝銘鴻則補充，不排除持續爭取乘客權益，歷年均有議員與民眾陳情，期盼擴大保障、將輕傷納入理賠，但目前主要難點在於保險公司認為難以設計保單，他坦言「雖盡最大努力，仍感遺憾」，未來將持續協商。
面對記者追問是否可採「自付額」方式擴大保障，謝銘鴻表示，會進一步討論各種可能性，也將考慮邀請專家、學者共同參與研議。
點擊閱讀下一則新聞
