起薪多寡難控制,新鮮人更該好好規劃理財目標,善用每份收入完成夢想。磊山保經頂盛營運處管志瑋總監指出,很多新鮮人會用「第1桶金100萬元」作為自己首要的理財目標,訂定理財目標後要完成的夢想固然很重要,然而擁有一桶金所代表的「意義」,更是值得思考的地方。
管志瑋與許多年輕人做財務諮詢時,發現開始「擁有人生選擇權」的第一個里程碑,是非常關鍵的財務進階分水嶺,代表你可以有充分的思考和準備,進入到人生不同的階段。例如:結婚、換工作、買車買房、甚至是創業等不同階段性的目標,開始覺得自己握有人生的方向盤,也對自己更有自信和底氣。因此第一步要去確認自己「擁有人生選擇權」的理財目標並將之量化。
確認好自己的理財目標後,接下來就是「記帳」,管志瑋認為記帳是幫新鮮人掌握現金流的關鍵、更是實現理財目標的通道。但很多人覺得記帳很麻煩、不易執行,建議可在手機下載記帳APP,每花一筆錢就隨手立刻記下來,長期下來能定調個人收入、釐清想要、必要、需要的花費,最後再導向合理的支出配置,符合「631法則」:60%開銷、30%儲蓄、10%保費的比例。
確認收支現況與現金流量後,可視達成理財目標的時間,以及個人的風險承受度選擇適合的金融工具。
以保險為例,例如小資族打算6年後出國遊學,不想有任何風險,可以選擇台幣分紅保單,繳6年後累積一筆資金且沒有匯率風險;如果是10年後想買房、準備頭期款,能接受部分波動,就可以部分配置美元計價的分紅保單,投入的時間長、效益較高,但難免有匯率影響。用以終為始的方式,就理財目標的金額、準備期與個人風險承受度,來做多元彈性的配置。
他也建議,新鮮人在準備理財目標時,應先累積3~6個月的生活費作為緊急預備金,因應不時之需。另外也要注意突發的意外與未知的疾病,建議可先規劃實支實付型住院醫療險或是定期型的重大傷病險,以相對精省、合理的保費,拉高保障的槓桿,填補高額的醫療費用,將風險轉嫁給保險公司。
除了透過記帳抓出現金流,為將來理財目標的實踐打地基,管志瑋也建議,新鮮人有餘力時更要努力開源,可從收入中撥出一個比例投資自己,提升專業能力,找出未來開源斜槓、增加收入的機會。
此外,在實踐達成理財目標途中不需過度刻苦,若有小小的成就,也可以適度犒賞自己,增加持續前進的動力。最後磊山保經提醒,就全方位財務規劃的角度來看,人生進展到不同階段,會產生更多的理財目標,理財目標的實踐是同時併進而非先後排序。
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