CNBC報導，來越多信貸公司在購物網站交易階段提供「先享受」即時貸款，他們的商業模式能夠即時在交易階段批准或拒絕客戶，利用數據來判斷償還的機率，「我們不需要知道你未來兩年就業狀況，我們只想知道客人是否能夠支付現在這筆700美元訂單。這跟信用卡非常不同，信用卡只是給額度並說，一路順風喔！」
這時，利用消費者進行交易的時間，作為關鍵數據點就很重要，因為該數據能夠協助系統確定是否批准貸款，其他因素像是還款歷史以及來自信用部門的交易數據，同樣影響批准。
金融科技公司Affirm首席財務官長林福德（Michael Linford）表示，「美國人在午夜後網購時，往往會進行更高風險的交易，並更有可能拖欠貸款。」
他們發現在凌晨兩點時，人類並不會做出最明智的決定，「這一點顯而易見，信用拖欠問題在凌晨2點左右急遽上升。」林福德表示，購物者可能已經酒醉，或處於財務或情感壓力之下，迫切尋求信貸。
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